Малозначительный убыток по автокаско

[миха]

По поводу франшизы я уже тему задал. А безотносительно к ней (или с учётом её) - стоит ли заявлять ущерб по малозначительным убыткам в страховую компанию? С одной стороны, малую вмятину на крыле выправлять себе дороже - по затратам времени. С другой стороны, вроде получается, что сокрыл от страховщика страховой случай?

[Умник]

Заявлять стоит однозначно. О любой царапине - даже о самой пустяковой. Если, конечно, вы не желаете впоследствии ремонтировать застрахованный по программе каско автомобиль за свой счет.
Поясню о чём идет речь. Застраховал владелец свой новенький автомобиль, скажем, в страховой компании Цюрих или РЕСО-Гарантия, или Рога и копыта, - похоже, подобная схема работы с клиентами сегодня практикуется многими страховщиками.
И вот появилась на крыле автомобиля вмятинка-царапинка. И Бог её знает каким образом она возникла - обнаружено повреждение было после мойки. Расстроился, конечно, наш автовладелец слегка - машина то новая.
Однако вмятинка на скорость не влияет, а для оформления страхового случая нужна справка из ГИБДД или милиции, добывание которой тоже как известно дело геморройное, да и на поездку в страховую полдня считай потратить нужно.
И тут наш автовладелец совершает грубую ошибку, которую ему впоследствии страховщик не простит. А именно наш герой решает не обращаться с вмятинкой-царапинкой в страховую компанию, рассуждая следующим образом:
- до металла царапинка не достала, стало быть ржаветь крыло не будет;
- к концу срока страхования, если время появится, к страховщику обращусь, если раньше более серьезного повода для визита в отдел выплат не появится.
И повод такой, как это порой случается, неожиданно представился. Попал наш автовладелец в ДТП. Происшествие не слишком серьёзное, однако без ремонта никак не обойтись, - повреждены передний бампер, фара и то самое крыло, на котором ранее уже поселилась заветная вмятинка-царапинка.
Причём, на сей раз страховой случай - дорожно-транспортное происшествие - оформлено было как положено и справка, содержащая в том числе полный перечень повреждений, страховой компании была предоставлена.
Отгадайте с трёх раз, чем закончилось для нашего автовладельца общение со страховой компанией по поводу повреждения его автомобиля? Правильно, - оплачивать замену крыла, а крыло ремонту не подлежало, страховщик отказался.
Мотивировал отказ страховщик следующим образом: на крыле имеется повреждение, не имеющее отношения к заявленному страховому случаю. (Так решил эксперт страховщика). И об этом повреждении не было заявлено как о страховом случае. Стало быть с чего это вдруг страховщик должен оплачивать ремонт детали, которая уже повреждена ранее в результате не страхового случая? И на соответствующий пункт правил страховщик обязательно сошлётся.
Поведение страховщика похоже на беспредел? Согласен. Однако подобная схема весьма успешно работает.
Так что, автовладелец, ВНИМАНИЕ! Если, купив страхование каско, не хочешь терять деньги, обращайся в страховую компанию по поводу каждой вмятины, царапины и скола. В противном случае ты рискуешь быть наказан рублём. И не одним.

[Vladimir_Sm]

Полностью согласен.
По поводу рубля и страхования еще один казус.
Знакомый попал в небольшое ДТП в результате, которого отвалился бампер и еще там что-то в виде решетки радиатора.
Все застраховано, КАСКО вроде все нормально, приехал аварийный комиссар, оформили ДТП, все сфотографировал.
А дальше прикол, в направление на ремонт, выданное страховой компанией, замена решетки радиатора и еще нескольких мелочей не было включено, поскольку клиент не предоставил поврежденные детали, элементы в страховую компанию на осмотр, забыл их на месте ДТП, хорошо еще бампер в багажник засунул, а то бы и по нему отказали.
Мораль той басни такова, обязательно собирайте все отлетевшее от автомобиля в ДТП или хотя бы большие фрагменты, а то страховая откажется оплачивать ремонт.

[Умник]

Подобное поведение страховщика выглядит еще более одиозно, если в договоре страхования присутствует так называемая франшиза. При страховании каско страховщики как правило применяют безусловную франшизу. По-простому говоря, это сумма, прописанная в полисе, на которую страховщик уменьшает страховую выплату при каждом обращении. Обычно в страховании каско применяется безусловная франшиза от 3 тысяч до 60 тысяч рублей.
Автовладелец, приобретая страхование каско с франшизой, экономит сразу существенную сумму на стоимости полиса. При франшизах в 3 тысячи - 6 тысяч рублей экономия составляет соответственно порядка 6 тысяч - 12 тысяч рублей. При франшизе в 30 тысяч рублей и скидка порядка 20тысяч - 30 тысяч рублей. Приблизительно, конечно. Точные суммы зависят от модели автомобиля.
Абсолютной экономия автовладельца является, если ему повезло не обратиться в страховую компанию по поводу страхового случая ни разу. Если же страхователю не повезло, то при каждом обращении он теряет сумму франшизы.
Так вот, нормальная страховая компания (судя по откликам автовладельцев, на нашей Родине таковых маловато) применяет франшизу не только для того, чтобы урезать своим клиентам выплаты, но и для того, чтобы страхователи вовсе не обращались к страховщику с небольшими повреждениями. Ну какой смысл автовладельцу обращаться, если в полисе обозначена франшиза 15 тысяч рублей, а ремонт обойдётся в десятку? Никакого.
В итоге автовладелец не суетится по поводу оформления страхового случая (по крайней мере, если нет других участников ДТП) и визита в страховую компанию, экономя свое драгоценное время. А страховщик экономит не только собственно на сумме выплаты, но и на работе оператора, эксперта и т.д.
Посмею предположить, что в описанной выше ситуации, если бы договор страхования содержал франшизу и ремонт вмятинки-царапинки укладывался бы в сумму франшизы (то есть никакого смысла автовладельцу обращаться в страховую компанию по поводу вмятинки-царапинки не было бы), то страховщик, уже при обращении страхователя по поводу ДТП, тем не менее сначала вычел бы из суммы страхового возмещения стоимость ремонта поцарапанного крыла, а затем ещё вычел бы и сумму франшизы.
Таким образом российские страховщики сегодня вынуждают страхователей заявлять им, как страховые случаи, все маломальские повреждения автомобиля. При этом не важно заключён договор страхования с франшизой или без таковой, т.е. с правом полной оплаты восстановительного ремонта.
Будет логичным, если автовладелец, которого страховщик уже напряг на принудительное оформление страхового случая, пожелает и страховую выплату получить.
Таким образом в ближайшее годы следует ожидать существенного увеличения мелких выплат по каско, что, в свою очередь, приведёт к неминуемому росту стоимости страхования каско (страховых тарифов).
Так же франшиза, которая и до сих пор была не слишком популярна среди российских автовладельцев, станет ещё менее привлекательной.
Ведают ли страховщики, что творят? Очевидно ведают, экономя сегодня малую копейку и полагая, что завтра они как-нибудь да выкрутятся.